中小企業(yè)成立以后,，因為在公司發(fā)展方面可能沒有那么多的資金投入,，那么如果想要公司的進一步發(fā)展,，就需要對公司進行融資,，那么為什么我們在現(xiàn)實生活中,，總是聽到說中小企業(yè)融資難呢,？主要也是企業(yè)自身原因和社會環(huán)境因素的影響,，接下來就小編一同來了解我國中小企業(yè)融資的原則是什么,。

一,、我國中小企業(yè)融資的原則是什么

　　1,、融資規(guī)模量力而行

　　確定企業(yè)的融資規(guī)模，既不會造成資金閑置，增加融資成本,；也不會導致企業(yè)負債過多,，無法償還，增加運營風險,。

　　如果中小企業(yè)選擇小額企業(yè)貸款,，專業(yè)為小微企業(yè)貸的三易貸是不錯的選擇。

　　2,、控制融資成本最低

　　融資成本則是指企業(yè)實際承擔的融資代價(或費用),，具體包括兩部分：融資費用和使用費用。

　　企業(yè)資金的來源渠道不同,，則融資成本的構(gòu)成不同,。

　　中小企業(yè)成本最低的融資方式就是選擇三易貸平臺，額度高,、利息低,，尤其是先息后本還款方式能最大程度地降低融資成本，提升資金利用空間,。

　　3,、選擇最適合的融資方式

　　中小企業(yè)在融資時通常有很多種融資方式可供選擇，每種融資方式由于特點不同給企業(yè)帶來的影響也是不一樣的,，而且這種影響也會反映到對企業(yè)競爭力的影響上,。

　　三易貸在全國已有超130家代理商，覆蓋城市近140個,，幫扶企業(yè)達數(shù)千家,，口碑和市場影響力有目共睹，是中小企業(yè)最適合的融資方式,。

　　二,、企業(yè)融資的途徑

　　1、普通貸款,。普通貸款即一般的商業(yè)銀行貸款,，適合所有中小企業(yè)，按照貸款期限分為短期貸款和中長期貸款,，企業(yè)必須提供一定形式的擔保才能獲得,。擔保形式一般包括抵押、質(zhì)押和信用保證三種,，用于抵押的財產(chǎn)多為房屋,、機器或土地，抵押率通常不超過70%,；質(zhì)押貸款要求以當事人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物,，質(zhì)押率一般不超過90%,；信用保證方式則需要借款人向銀行提供有足夠償債能力的第三方(通常為企業(yè))，為貸款提供保證承諾,。

　　2,、委托貸款。委托貸款是商業(yè)銀行受委托人的委托向企業(yè)發(fā)放的貸款,，適合于各種類型的中小企業(yè),。但這類貸款的借款人是由委托人指定的，商業(yè)銀行只負責代為發(fā)放,、管理,，因此，企業(yè)應加強與委托人的溝通,，爭取他們的支持,。委托人一般包括政策性銀行、政府職能部門,、企業(yè)等,，前兩類委托人的貸款對象往往是特定的企業(yè)群體，如中國進出口銀行和商務部委托中央外貿(mào)發(fā)展基金主要面向外貿(mào)企業(yè),，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),，計華投資管理公司主要提供轎車零部件國產(chǎn)化配套資金等。其他的委托人,，如企事業(yè)單位,、保險公司等，其指定的貸款對象不拘一格,，往往取決于借款人與委托人的關系,。中小企業(yè)融資渠道。

　　3,、票據(jù)融資,。票據(jù)融資主要指票據(jù)貼現(xiàn)，即企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓未到期承兌匯票權(quán)利獲得短期融資,，適合于票據(jù)結(jié)算量較大的中小企業(yè),。可以貼現(xiàn)的票據(jù)主要包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票,，無論哪種票據(jù),，一般都可以迅速從銀行獲得融資。

　　另外,，信用證,、國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票等票據(jù)業(yè)務本身主要是一種結(jié)算工具,，但當銀行收取保證金比例低于匯票面值時，就有了融資功能。票據(jù)業(yè)務的發(fā)展對解決企業(yè),、特別是緩解中小企業(yè)融資難題,，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，減少相互拖欠,，降低企業(yè)融資成本,，促進企業(yè)間商品交易新秩序的建立等已經(jīng)起到了非常明顯的作用。目前票據(jù)簽發(fā)和承兌主要集中在大中型企業(yè),，但經(jīng)過多次背書轉(zhuǎn)讓,，與其業(yè)務相關聯(lián)的眾多中小企業(yè)成為最終持票人，商業(yè)銀行在利益驅(qū)動下都很愿意為這些中小企業(yè)辦理票據(jù)貼現(xiàn),。

　　4,、應收賬款融資。應收賬款融資即企業(yè)用應收賬款做質(zhì)押取得貸款或者將應收賬款出售給銀行以獲得所需資金,，特別適合為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務的中小企業(yè),。將應收賬款出售給銀行融資主要是保理業(yè)務和福費庭業(yè)務兩大類，均起源于進出口貿(mào)易,，前者適合于短期融資,，后者適合中長期融資。

　　保理業(yè)務是保付代理業(yè)務的簡稱,，適合于進行短期融資,，目前我國銀行在國內(nèi)貿(mào)易中也開展了保理業(yè)務，稱國內(nèi)保理業(yè)務,。利用保理業(yè)務,，企業(yè)可以迅速地籌集到短期資金，以彌補企業(yè)現(xiàn)金流的短缺,，改善企業(yè)財務結(jié)構(gòu),，同時還可以獲得銀行的金融服務。保理業(yè)務又分為有追索權(quán)的保理和無追索權(quán)的保理,，有追索權(quán)的保理是當購貨方在到期不能償還應收賬款時,，銀行有權(quán)讓供應商償還款項。而無追索權(quán)的保理是當購貨方?jīng)]有還款時,，由銀行承擔未付款風險,。

　　5、貼息貸款,。貼息貸款是政府支持中小企業(yè)發(fā)展的重要形式,，由政府部門負責貸款的全部或部分利息，銀行提供貸款,。貼息貸款重點支持那些國家產(chǎn)業(yè)政策,、區(qū)域經(jīng)濟政策和資源環(huán)保政策需要扶持的企業(yè),，如科技含量高、產(chǎn)品附加值高,、市場潛力大的企業(yè),；有技術創(chuàng)新，向“小而精”,、“小而專”,、“小而特”方向發(fā)展的企業(yè)；產(chǎn)品有市場,、有效益,、有信譽，能增加就業(yè)和有能力還本付息的企業(yè),；市場效益型,、科技聯(lián)合型、資源開發(fā)型和外向型企業(yè)等,。貼息貸款種類很多,，一般哪個部門確定貼息就由哪個部門負責補貼，如原國家經(jīng)貿(mào)委作為主管部門的國債技改貼息貸款涉及面最廣,，該貸款主要由工商銀行承擔,，其他銀行也有參與。國債貼息特別適合存續(xù)期較長,、必須進行技術改造和產(chǎn)品升級換代的中小企業(yè),。

　　三、中小企業(yè)融資難的原因

　　1,、中小企業(yè)規(guī)模小,，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力,。

　　中小企業(yè)的業(yè)績不理想,，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足,，基礎薄弱,，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財務制度不健全,，透明度較低,。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè),，而是競爭性很強的行業(yè),，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高,。

　　而且中小企業(yè)逃廢銀行債務情況較為嚴重,，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低,。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評估機構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè),，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視,，所以在實際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣,。

　　2、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié),，抗風險能力弱,。

　　不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范,，還存在著家族式管理的現(xiàn)象,。這主要體現(xiàn)在：

　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后,，經(jīng)營管理水平不高,，決策盲目，不能適應市場經(jīng)濟要求,。

　　二是企業(yè)貸款抵押擔保能力不足,，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高,。

　　三是產(chǎn)權(quán)不明晰,。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式,，因產(chǎn)權(quán)不明晰,，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。

　　四是產(chǎn)業(yè),、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財務管理不規(guī)范,，財務報表不真實,，資產(chǎn)負債率普遍較高，信用等級比較低,，銀行與企業(yè)缺乏真實的信息溝通,，銀行難以進行貸款的貸前調(diào)查、貸時審查,，而且貸款發(fā)放后監(jiān)控也十分困難,，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持,。

　　3,、相關法律制度缺位,，正常的市場秩序難以建立。

　　《中小企業(yè)促進法》雖然頒布實施了,，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細化,。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng),，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門,，導致相關政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔保機構(gòu)運行秩序混亂,，支持中小金融機構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏,。

　　法律法規(guī)不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資,。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格,；《擔保法》中缺乏對擔保機構(gòu)法律地位的明確界定和相關利益的有效保護；風險投資的發(fā)展需要對《公司法》,、《保險法》,、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進行修改。

　　政策對民營中小企業(yè)的歧視,，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：

　　一是對民營資本準入的過多限制使中小企業(yè)難以進入基礎性,、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累,；

　　二是中小企業(yè)的負擔過重,，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利；

　　三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利,；

　　四是民間資本難以進入銀行體系,。

　　4、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)模小,，風險分散與補償制度缺乏,。

　　目前面向中小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持,，缺乏后續(xù)的補償機制,；民營擔保機構(gòu)受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險,，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制,。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約,。另外,，與信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。

　　5,、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款,。

　　由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中,，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化,，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè),、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略,，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機構(gòu)，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮,。

　　6,、金融體系結(jié)構(gòu)不合理，政策支持力度不夠,。

　　我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足,，還缺乏專門為中小企業(yè)服務的政策性銀行,。國有商業(yè)銀行近年撤銷基層網(wǎng)點，瞄準大型企業(yè),，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢,，而其他中小金融機構(gòu)信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟雙重因素的考慮,，產(chǎn)業(yè)政策上重點扶植國有大型企業(yè),，相應地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜,。

　　國有商業(yè)銀行的市場化改革還不夠徹底,，集中表現(xiàn)為激勵約束機制不健全和經(jīng)營目標短期化。商業(yè)銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下,，面對風險最簡單和最直接的反應就是“惜貸”,，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上,，采取了貸款加收的個人負責制,，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會被罰款,、內(nèi)部“下崗”,，或者失去升職的機會，這種政策嚴重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性,。